德宏州住房公积金贷款管理(暂行)办法
云南省德宏傣族景颇族自治州人民政府
德宏州人民政府公告
第26号
现公布《德宏州住房公积金贷款管理（暂行）办法》，自公布之日起施行。
二○○八年七月四日
德宏州住房公积金贷款管理(暂行)办法
第一章 总 则
第一条 根据《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等有关法律、法规，并结合我州实际，制定本办法。
第二条 个人住房公积金贷款是指住房公积金管理中心用其管理的住房公积金按规定委托银行向住房公积金缴存职工个人发放的用于解决自住住房的一种政策性住房贷款。
第三条 政策性住房公积金贷款实行缴存住房公积金义务与权利对等的原则。
第四条 工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四家国有商业银行受住房公积金管理中心的委托，办理住房公积金手续委托贷款业务，风险由中心承担。
第二章 贷款对象和条件
第五条 凡具有我州城镇常住户口，正常缴存住房公积金在12个月以上的在职职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房并具备以下条件的，可申请住房公积金贷款。
（一）借款人具有完全民事行为能力；
（二）购买住房并已订立有效的购房合同及付清了不低于20%的首付款；或持有自建、翻建、大修自住住房的批准文件及工程施工合同，并已完成建设投资20%以上；
（三）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（四）有房地产抵押手续；
第六条 作为第三方保证人，应符合《中华人民共和国担保法》第七条的规定。
第三章 贷款的额度、期限和利率
第七条 购建自住住房的每户家庭原则上只能享受一次贷款 。在上次贷款未还清前，不能发生新的贷款。如归集资金不能满足贷款需求时,应优先满足首次借款家庭的贷款需求,并根据缴存住房公积金的时间长短实行轮候制。
第八条 贷款额度最高限额为20万元；
第九条 贷款额度不得高于抵押物评估价值的70%。
第十条 贷款期限：住房公积金的贷款年限应根据借款人的职业稳定情况和有效工作年限合理确定,但最短不得低于1年，最长不得超过15年。
第十一条 贷款利率：住房公积金贷款的利率按建设部、人民银行规定的利率执行。如遇国家贷款利率调整按有关贷款利率调整的规定执行。
第十二条 住房公积金贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，按贷款约定利率执行，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整时，于次年1月1日开始，按照相应利率档次执行新的利率标准。
第四章 贷款程序
第十三条 符合条件的借款人向中心直接申请住房公积金个人住房贷款。
第十四条 借款人申请住房公积金贷款应填写《贷款申请表》，并按要求提供以下资料：
（一）借款人书面申请；
（二）借款人、配偶及其他相关权利人的有效身份证明、婚姻关系证明复印件（验证原件）；
（三）借款人的购房合同（购房协议）或自建、翻建、大修自住住房的批准文件或证明文件复印件（验证原件）；
（四）借款人、配偶及其他共同还款人的收入证明。
（五）有效的购房首付款证明；
（六）借款人及共有人出具的同意以购买、自建的住房作抵押的书面承诺；以其他资产或权利作抵、质押的，应提供抵、质押物的权属证明；采取其他担保方式的，应提供保证人资信证明及保证人同意担保的承诺书；
（七）借款人用房地产抵押，要提供有评估资质的房地产估价机构出具的抵押物的估价报告书；
（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。
第十五条 中心应在接受借款人申请后15个工作日内完成贷款审核，做出是否准予贷款的决定,并通知借款申请人。
第十六条 借款人如对住房公积金中心做出的决定有异议的，可在收到决定后的5个工作日内向住房公积金管委会提出申诉。
第十七条 中心审核批准借款人的贷款申请后，向受托银行下达《住房公积金委托贷款通知书》，到指定的受托银行办理相关手续。
第十八条 借款合同生效后，受托银行按合同约定的时间，用转帐方式将贷款资金划转到个人在银行开立的帐户。
第五章 贷款偿还
第十九条 住房公积金贷款一般采用等额本息（即贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息）还款法（但借款人采用住房公积金担保，且住房公积金缴存余额等于或大于贷款额度的除外）。
第二十条 借款人应恪守信用，按照借款合同约定的归还期按期还本付息。逾期者，对逾期部分，按人民银行的罚息标准执行，并且中心有权按合同约定从借款人、借款人配偶和借款担保人工资及住房公积金（余额）中直接扣款。
第二十一条 出现下列情形之一，中心有权按合同约定处分抵押物。
（一）借款人在借款合同期满并超过三个月，未能依约偿清贷款本息的；
（二）借款人擅自将抵押房地产私下出售、交换、赠与和改建的；
（三）借款人死亡而无继承人或受赠人；
（四）借款人死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务的。
第六章 抵押和担保
第二十二条 借款人应以房地产作为偿还贷款的抵押物。
第二十三条 贷款抵押物应当符合《中华人民共和国物权法》第一百八十条的规定。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定不得抵押的财产，不得用于贷款抵押。
第二十四条 以房地产作为抵押物的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
第二十五条 抵押住房的现值，购买住房的以购房合同证明的房价为准，其他则以评估价为准。
第二十六条 以建设用地使用权抵押的，其价值以具有评估资质的估价机构出具的评估价为准。
第二十七条 以房产抵押的，该房产占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的房产一并抵押。建设用地使用权抵押后，该土地上新增的建筑物不属于抵押财产，但借款人不能履行借款合同时，中心有权将该土地上新增的建筑物与建设用地使用权一并处分。但新增建筑物所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第二十八条 以共有的房地产设定抵押权的，须经全体共有人书面同意， 抵押物价值以抵押人所有的份额为限。
第二十九条 房地产抵押后，产权证书交抵押权人收押，房地产抵押收据由抵押权人执存根。
第三十条 抵押物在抵押期间，未经贷款人同意,抵押人不得出租、转让、变卖、馈赠，不得进行再抵押。
第三十一条 在抵押期间，抵押人负有维修、保养、保证抵押物完好无损的责任，抵押权人有权检查由抵押人暂管的抵押物。抵押权人负有完整无损、保存抵押物证件的责任，如有遗失或损坏负有申办或修复的义务。
第三十二条 借款人不能履行借款合同，抵押当事人可经协商采取折价转让或拍卖、变卖的方式处分抵押物，所得价款，应按下列顺序分配：
（一）支付拍卖、处理抵押物的费用，并扣除与抵押物有关的税费；
（二）偿还抵押人所欠住房公积金贷款本息及违约金；
（三）其余部分退还借款人，如有不足则向借款人追索。
第三十三条 在按规定处分抵押物时，其他共有权人在同等条件下有优先购买权。
第三十四条 借款人以第三方房地产作为抵押的，必须征得第三方的书面担保。若第三方为我州缴存住房公积金的职工，第三方的住房公积金存款余额也将被设定为担保财产。自合同签订后至借款人还清贷款之前，担保人不得提取其个人账户内的住房公积金，也不能再为其他职工提供还款担保。
借款人出现逾期，中心有权按担保合同约定从第三方担保人的工资及公积金存款余额中直接扣款用于偿还贷款。
第三十五条 借款人也可用本人或他人的住房公积金存款余额作为贷款质押。实行互保贷款的，中心有权从借款人和保证人住房公积金帐户中强制扣收住房公积金用于归还借款人所欠债务，将所扣金额书面通知借款人和保证人。
第三十六条 因借款人隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、扣押、监管或已设定抵押权等情况产生的法律后果，由借款人承担一切责任。
第七章 借款人合同的变更和终止
第三十七条 借款合同当事人任何一方，需要解除或变更合同的，必须经合同双方协商同意，依法签订变更协议，在变更协议签订生效之前，原合同继续有效。
第三十八条 借款人在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人、受遗赠人或监护人不继续履行借款人所签订的借款合同，贷款人有权终止合同，并按《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的相关规定处分抵押物或质押物。
第三十九条 保证人失去担保资格和能力时，借款人应变更担保人，并重新办理担保手续，若不能重新设立担保手续的，贷款人有权终止合同。
第四十条 抵押人或出质人按合同规定偿清全部贷款本息后，抵押物和质押物返还抵押人或出质人，借款合同终止。
第四十一条 借款人在借款期间连续停缴住房公积金三个月以上，并且接到催缴通知后1个月内仍未恢复正常缴存时，中心有权要求借款人提前清偿贷款并终止合同。
第四十二条 贷款当事人在履行合同过程中发生纠纷，不能协商解决的，直接向当地人民法院提起诉讼。
第八章 附 则
第四十三条 本暂行办法由德宏州住房公积金管理中心负责解释。
第四十四条 本暂行办法自2008年7月4日起实施。
第四十五条 原颁布的《德宏州住房公积金贷款管理暂行办法》（州政府第8号公告）及《〈德宏州住房公积金贷款管理（暂行）办法〉补充规定》（州政府第15号公告）废止。
近年来，随着我国经济的迅速发展，汽车保有量大增，交通事故频发，交通事故损害赔偿案件也日益增多。但是，我国目前缺乏专门规制交通事故损害赔偿的法律、规范，对交通事故损害赔偿也没有具体的对应制度。当前可参考的文件主要是《民法通则》、《道路交通安全法》、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，但由于这些规定针对性不强，且互相存在冲突，导致交通事故损害赔偿在法律适用过程中存在混乱情况，法官在处理交通事故损害赔偿中自由裁量的范围较大，类似交通事故的损害赔偿处理可能会存在较大差异。笔者就交通事故损害赔偿问题中损害赔偿的归责原则及损害赔偿中精神损害赔偿方面的问题进行探讨。
一、损害赔偿中归责原则的问题
民事责任的归责原则，是确定行为人民事责任的标准和规则，它直接决定民事责任的构成要件、举证责任、免责事由。对于机动车交通事故赔偿责任的归责原则,目前主要有两种观点，这也主要涉及到两部法律法规的不同规定。
（一）无过错责任原则
无过错责任也叫无过失责任，是指没有过错造成他人损害的，依照法律规定，应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的归责原则。此归责原则主要体现在《民法通则》的相关规定中。《民法通则》第123条规定：“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任;如果能够证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任”。据此规定，高度危险作业造成他人损害的适用无过错责任原则，按常理来说汽车应属于高速运输工具，依其他国家的法律规范及判例，针对交通事故损害责任的认定也多适用无过错责任原则。据此，在交通事故损害赔偿中责任认定时，强调应由机动车所有者或使用者承担无过错责任，非因被害人故意造成损害，机动车所有者或所有者均应承担责任。无过错责任原则是一种极为苛责的原则，不问受害者是否存在过错，只要存在交通事故损害即需要承担赔偿责任，以补偿受害者的损失。由于交通事故的特殊性，受害人特别是行人对交通事故中损害的发生具有较小的可操控性，在举证过程中，受害方由于信息的不对等、不充分，对加害方过错的举证困难，实行无过错责任能更大程度上保障受害人的权利。但与此同时，依此法律规范，机动车的所有者或驾驶者承担了更大的风险，在实际驾驶车辆的过程中所担负的责任可能会存在过重的问题。就我国现在汽车工业的发展水平来看，实行此种归责原则，实际上让机动车所有者或使用者承担了过多的风险，故针对车辆发生交通事故所导致的损害赔偿均往往和保险制度相联系，特别是强制保险制度的建立以保障各种损害均能够得到有效的赔偿。
（二）过错责任原则
过错责任原则主要是体现在《中华人民共和国道路交通安全法》（以下简称《道交法》）的相关规定中。《道交法》第76条规定：“机动车发生机动车交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿。超过责任限额的部分，按以下方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例承担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人发生机动车交通事故的，由机动车一方承担责任。但是，有证据能够证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通法律法规，机动车驾驶人已经采取必要的处理措施的，减轻机动车一方的责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。”针对上述规定，笔者认为，《道交法》确定了四个层次的责任体系：第一层次，凡是造成事故的，都应当由保险公司承担赔偿责任。此处规定的是无过错责任；第二层次，保险赔偿不足的部分，机动车与机动车之间发生事故的，按照双方过错的大小承担责任。此处规定的是过错责任原则；第三层次，保险赔偿不足的部分，机动车致害非机动车驾驶人或者行人的，机动车一方承担赔偿责任；非机动车驾驶人或者行人违反道路交通管理法律法规，机动车驾驶人已经采取了必要处置措施的，减轻机动车驾驶人的责任。这里的前一句的内容是规定无过错责任，后一句的内容是受害人过错的，免除机动车驾驶人的责任；第四层次，非机动车驾驶人或者行人故意造成机动车交通事故致损害的，机动车驾驶人不承担责任。
在司法实践中交通事故损害赔偿责任的认定多参考此办法，此办法中在超过责任限额的部分的责任认定实际上实行的更多是过错责任原则，在认定责任承担的过程中，需要考虑到加害方是否存在过错，受害方是否存在过错，并以此为基础再来确定责任的分配。在交通事故损害赔偿中此种归责原则的适用给予了机动车所有者或使用者更多的保护，强调责任承担的公平和适当。
两种不同归责原则的冲突实际上体现了两种不同法律规范的竞合，交通事故损害赔偿责任的承担属于民事侵权责任的承担，应当受《民法通则》相应法律规范的调整，依此规范在交通事故损害赔偿责任的划分过程中应实行无过错责任，强调对受害方权利的保障。而《道交法》更多的强调依据导致交通事故损失发生的原因来进行责任的划分，强调更加公平的责任承担，强调遵守交通规范的必要性，此两种归责原则各自有侧重点，也存在各自的不足之处。
在我国交通事故损害赔偿实务中，对一般交通侵权行为适用过错责任原则，对特殊交通侵权行为适用无过错责任。机动车之间的交通事故一般适用过错责任原则进行处理，按照当事人违反交通管理法规的程度，即过错的大小认定其赔偿责任。认定机动车交通事故中属于特殊的交通侵权行为，构成高度危险作业责任，应适用无过错责任的要件有两个，1、必须是机动车与非机动车、行人发生的交通事故；2、必须是机动车在行驶过程中碰撞非机动车、行人，造成非机动车、行人重伤或死亡的。这就是说，机动车交通事故中适用无过错责任仅限于机动车给非机动车、行人造成损害，并且是严重的人身损害（包括重伤和死亡）的情况。
笔者认为，在交通事故损害赔偿这一特殊赔偿问题中，应结合过错责任原则及无过错责任原则，可实行过错推定责任原则，一方面强调实行依据双方的过错大小来进行责任的划分，另一方面由加害方来承担无过错举证的责任。此种归责的原则既能够保证责任承担的公平公正性又能够保护受害方这一弱势群体。此外在责任的归责方面，可以结合优者危险负担原则来优化责任承担的划分。优者危险负担是以车辆冲撞之物理上危险性大小，及危险回避能力之优劣等来分配其危险责任，即“健全之成人要比幼老残疾者优；汽车要比人优；车辆间则以增减速、控制力、及最小径回转能力等性能上较好的汽车为优者；或就速度、硬度、重量、大小等对他人汽车危险性较多之汽车为优者。该原则通过确定“优者”并让其承担相对更大的责任，有一定的科学性。考虑到正是机动车本身的危险性使得交通事故难以避免，法院在司法实践中，应充分考虑该原则。
二、损害赔偿中精神损害赔偿问题
全面赔偿原则是现代民法的基本原则之一，要求不论物质或是精神上的、不论直接损失或是间接损失均应全面赔偿。现代民法在强调对受害者的各种权益的保护的同时，也注意到对侵权行为的法律制裁，使受害者的权益得以恢复或充分地得到赔偿。根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，损害赔偿的项目包括：医疗费、误工费、住院伙食补助费、护理费、残疾者生活补助费、残疾用具费、丧葬费、死亡补偿费、被扶养人生活费、交通费、住宿费和财产直接损失等。《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条之规定，受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。所谓精神损害赔偿，是指自然人因其人身权受到不法侵害，使其人格利益和身份利益受到损害或受到精神痛苦，受害人本人或者死者近亲属要求侵权人通过财产赔偿等方法进行救济和保护的民事法律制度。笔者认为交通事故中精神损害赔偿作为一种民事侵权损害赔偿其设立具有必要性，同时作为交通事故中的精神损害的赔偿应具有特殊性。
（一）设立精神损害赔偿的必要性
在交通事故损害中应增加精神损害赔偿，主要包括以下原因：
首先，在机动车交通事故中确立精神损害赔偿的救济符合侵权法的一般原理。一般侵权人身损害与交通事故造成的损害，二者都是对人的身体权、健康权、生命权的损害；在构成侵害身体权、健康权、生命权的基础上二者都能造成人的精神损害；而且，一般侵权的人身损害后果往往并不很严重，而交通事故造成的人身损害后果较为严重，造成的人身损害后果多为重伤、残疾、甚至死亡，且一次事故可同时造成多人受伤或伤亡，故应交通事故中应确立精神损害赔偿。《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第九条之规定，精神损害抚慰金包括残疾赔偿金、死亡赔偿金及其他损害情形的精神抚慰金，因此包括多种损害的赔偿，如某种功能的丧失、影响美观、造成精神痛苦等，既然具有精神损害赔偿的性质，则不宜另判决精神抚慰金。对于此种观点，笔者认为，有许多不妥当之处，依据目前《道交法》的规定来看，残疾赔偿金及死亡赔偿金均是排列在物质赔偿类别的，且对此两种费用立法的出发点更多的是用于赔偿残疾者的生活及对死者家属的物质补偿，另此两种补偿费均按照当地生活水平且根据一定年限来计算，并不属于精神抚慰金的性质，同时生命权是高于一切的，因死亡导致的精神损失应比残疾的大，但根据现适用的计算方法(残疾赔偿金一般计算二十年、死亡赔偿金一般为二十年，年满60周岁，每长一岁，少计算1年，年满75岁，均按5年计算，计算标准均是按照当地平均生活水平)，明显不符合精神抚慰金的性质。故此两种赔偿均不能作为精神抚慰金的替代，在交通事故损害赔偿案件中，被害方应有权提出精神损害赔偿，在《道交法》的规定项目外应有权利提出额外的精神抚慰金请求。
其次，在机动车交通事故中确立精神损害赔偿的救济不仅有助于交通事故受害人合法权益的保护，达到抚慰受害人的目的，而且能够达到教育惩罚侵权人，引导社会努力形成尊重他人身权利，尊重他人格尊严的法律意识和良好社会风尚的目的；同时也可以不断推进处理交通事故法制的统一，促进交通事故精神损害赔偿的司法保护体系的完善和改进。
第三，在机动车交通事故中确立精神损害赔偿的救济符合我国法律法规及司法解释规定的精神。民法通则并没有排除在特殊侵权损害中适用精神损害赔偿。最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第1条就突出了保护人的基本生命权、健康权、身体权。生命权、健康权、身体权理论上称为“物质性人格权”，是精神人格权赖以存在的前提和物质基础，其受到侵害往往伴随巨大的甚至是终身不可逆转的精神损害。最高人民法院这一司法解释实现了精神损害赔偿范围从精神人格向物质人格的发展，是人格司法保护的进步。根据民法通则第119条规定，侵害公民身体造成损害的应予赔偿，交通事故人身损害无疑也是对人的生命权健康权的损害。根据逻辑推理，既然侵犯公民身体健康应予赔偿包括精神赔偿，那么交通事故同样损害人的身体、健康、生命。因此，赔偿应该有精神损害赔偿这一项。
（二）确立精神损害赔偿的特殊要求
首先，损害后果严重是请求精神赔偿的基本条件。因交通事故人身损害赔偿适用无过错归责原则，已加强了对被害人的保护，因此在交通事故的赔偿中，对被害人仅造成轻伤以下损害，未造成明显精神痛苦的，不适用精神损害赔偿。精神损害的特点决定了在适用时应以“抚慰为主，补偿为辅”。法院应根据侵权人的过错程度、侵权行为的具体情节、后果确定合理的赔偿数额，既要避免数额过低无法起到对受害人的精神抚慰作用，又要避免数额过高，加重行为人的负担，流于人格权商品化的弊端。
其次，要确立精神损害赔偿的统一的标准。人的精神权利是平等的，从精神权利人人平等的原则出发，不分受害人财产的多少、地位的高低，在相应的一个地区应执行一个赔偿标准。不论是无业人，还是高收入的人，他们在同等伤残的条件下，精神痛苦应推定是一样的，不应以收入的多寡来作为赔偿不同数额的标准。
最后，在确立精神损害赔偿标准中应正确认识精神损害赔偿的惩罚性。精神损害赔偿有一定的惩罚性，但因交通事故损害的特殊性，交通事故一般不存在故意问题，因此，在交通事故精神损害赔偿的处理中一般不适用以惩罚为目的的精神损害赔偿。
（作者单位：湖南省常德市鼎城区人民法院）
